吊られた男の投資ブログ (インデックス投資)

投資信託を使った低コストインデックス投資/パッシブ投資(バイ&ホールドの国際分散投資)で資産形成を行っている一般サラリーマンの吊られた男が、主に投資やお金のことについて語るブログ。時々、投資やお金以外の話もします。



住宅ローン

山崎元氏の獨協大学の「金融資産運用論a」春学期試験問題の回答を考えてみる




楽天証券の「ホンネの投資教室」に第226回 真夏の運用常識テストとして、山崎元氏が獨協大学にて担当されている「金融資産運用論a」の春学期試験問題が掲載されていましたので、アルコールの入った頭で少し回答を考えてみました。(文字数制限はシカト)
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借金は基本的に返すべきだが、住宅ローンは優先的に返済しなくて良し



先日のセミナーの中で私が住宅ローンを抱えながら投資をしているという話をしたので、話題に上がったのですが、住宅ローンはそんなに急いで返す必要はないローン(※条件付き)でしょう。


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住宅ローンを使った投資の是非をシミュレーション

不動産担保ローンなどと比較しても住宅ローンの金利は明らかに有利な水準であり、住宅ローン減税等の各種優遇もあります。これらを考えると住宅ローンは歪みがある(借り手優位にできている)市場のようにも見えます。
そして、株式等への投資による期待リターンは住宅ローンより高いと考えられています。
そうすると、住宅ローンで資金を調達して投資するということをやりたい衝動にも駆られます。


簡単なシミュレーションをしてみます。
1億円を年利1%の35年ローンで借りて、そのうちの5000万円を投資する場合を考えてみます。(普通の人の住宅ローン額から考えると高額ですが計算を分かりやすくするために1億円にしました)
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住宅ローンの繰り上げ返済 or 貯蓄?

住宅ローンについて私の考え方に近い記事がありましたのでご紹介。

住宅ローン、「繰り上げ返済」病にご注意 (日経新聞)

この記事の筆者である淡河範明氏は、必ずしも繰り上げ返済は正しいわけではなく家計の安定性を阻害しないならば繰り上げ返済という主張をしています。

そして、家計の安定のために必要なお金を以下と規定しています。続きを読む



住宅ローン返済と投資のバランスは難しい

住宅ローンを抱えています。
投資もしています。

そして、この6月はボーナス月で普段より幾ばくか入ってくるキャッシュが多い。


さて、そうすると悩ましいのが、そのキャッシュをどこに割り当てるか。

(1)住宅ローンの繰り上げ返済
(2)投資
(3)安全資産で確保
(4)消費


この4つが主なカテゴリーですが、どうしましょう。
1番は確実に金利分を削減できる効果があるし妥当な選択です。しかし、リスクはあれど期待リターンを考えると2番の投資という選択肢も魅力的です。

「全部を1番」とか「全部を2番」とするつもりはないので、いくらかの割合で配分することになるでしょうが、この配分は悩ましい。

支出項目、妻の収入、その時点でのリスク許容度等々厳密に試算するには考慮すべき点が多すぎて、ザックリとなりそうです。



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